Как реализуется реструктуризация ипотечного кредита?

Содержание

Ипотечные кредиты являются одними из самых популярных, поскольку они позволяют многим людям приобрести жилую недвижимость, уплачивая за нее ежемесячные платежи на протяжении достаточно большого количества лет. Поэтому данный вид кредита востребован у большого числа граждан.

Реструктуризация ипотечного кредита

Обычно ипотечные кредиты выдаются только тем заемщикам, которые отвечают многочисленным требованиям. Как правило, срок выплаты такого займа является существенным, а также ежемесячные платежи являются немаленькими. Именно поэтому в то время, когда в стране наблюдается экономический кризис, у людей возникают проблем с уплатой кредита. Они могут потерять работу, могут быть сокращены или по каким-либо другим причинам они могут потерять свой высокий заработок. Это приводит к тому, что они не могут и дальше уплачивать денежные средства по кредиту, поэтому вынуждены искать различные способы улучшить ситуацию. В этом случае обычно используется реструктуризация ипотечного кредита.

Также следует отметить, что некоторые люди берут ипотеку в иностранной валюте, а в связи с существенным падением рубля относительно недавно, платежи по таким займам стали просто огромными. Практически все заемщики вынуждены были обратиться в банки и к государству, чтобы на выгодных условиях была произведена реструктуризация валютного ипотечного кредита.

В чем заключается реструктуризация?

Данный процесс может быть реализован исключительно в банковских учреждениях, в которых изначально была оформлена ипотека. Работники этих организаций могут предлагать различные возможности для реструктуризации, призванные изменить условия выплаты кредита, что позволит снизить долговую нагрузку на заемщика, а также не допустит возникновения просрочек платежа.

Чтобы была проведена реструктуризация ипотеки, должна быть одна из следующих причин:

  1. наступление какого-либо страхового случая, который в обязательном порядке должен быть прописанным в кредитном договоре, причем наиболее распространенными ситуациями являются смерть или сложно заболевание заемщика;
  2. потеря плательщиком основного источника заработка, которая может быть выражена в увольнении, сокращении или переводе, что приводит к тому, что снижается доход гражданина, поэтому он не может в прежнем размере уплачивать платежи по ипотеке;
  3. условия договора были изменены в худшую сторону для заемщика, причем он обычно даже не знает о причинах, поэтому он далее просто не имеет возможности отвечать по своим обязательствам по ипотечному займу.

Какими преимуществами обладает реструктуризация для заемщиков?

Для многих людей, которые являются плательщиками ипотечного кредита, реструктуризация считается единственной возможностью для того, чтобы продолжать уплачивать платежи, не допустить просрочки и не испортить кредитную историю. За счет проведенного процесса можно получить следующие результаты:

  • снижение ежемесячных платежей до приемлемого для плательщика уровня;
  • получение различных послаблений от банка;
  • отсутствие начисления штрафов и пеней за просрочки или иные проблемы с кредитом;
  • не происходит взыскание различных неустоек;
  • не портится кредитная история даже при возникновении просрочек.

Как правило, банки так же получают определенную выгоду от данного процесса, поэтому реструктуризация ипотечного кредита проводится достаточно часто.

Каковы положительные результаты от реструктуризации для банковских учреждений?

Банки обычно никогда не отказывают своим ипотечным заемщикам в оформлении реструктуризации, что обеспечивается следующими положительными моментами для организаций:

  1. заемщик продолжает выплачивать долг, хотя и меняются условия данного процесса;
  2. расходы кредитной организации, связанные с необеспеченными кредитами, снижаются;
  3. повышается оценка различных кредитных портфелей.

Оказывает ли государство поддержку заемщикам?

Ипотечные кредиты являются достаточно сложными долговыми обязательствами для каждого человека. Именно поэтому была организовано специальное федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК, которое обеспечивает индивидуальный подход для каждого гражданина, обеспечивая для него возможность подходящего по всем параметрам перекредитования.

Для этих целей было выделено из федерального бюджета больше 4,5 млрд. руб., которыми может распоряжаться АИЖК. Эти денежные средства должны использоваться для отправления в банки, чтобы помочь тем заемщикам, которые оказались в трудной жизненной ситуации, поэтому не могут самостоятельно справляться с ипотечными платежами. Особенно значимой в последнее время стала государственная поддержка реструктуризации ипотечного кредита в отношении валютных займов. Это обусловлено тем, что за счет существенного падения рубля выплаты по таким кредитам стали очень высокими, поэтому заемщики просто не могут справляться с такой нагрузкой. За счет поддержки государства они могут сохранить свою недвижимость и продолжать уплачивать подходящие платежи за нее.

Каковы условия для проведения реструктуризации

Важно отметить, что данный процесс проводится только при соблюдении определенных многочисленных условий, к которым относится:

  • заёмщик должен быть гражданином РФ;
  • объект, для которого оформлялась ипотека, должен находиться на территории России;
  • многие банки в качестве условий выставляет необходимость уплачивать ипотечные платежи по займу хотя бы на протяжении одного года до обращения за реструктуризацией;
  • сумма, которая назначена на возмещение, не должна быть больше, чем 600 тыс. руб.;
  • за три месяца до обращения за реструктуризацией доходы заемщика должны быть снизиться на 30% или больше от того значения, которое имело место при оформлении ипотечного кредита, причем данный факт должен быть доказан документально;
  • для валютных кредитов условием является повышение ежемесячного платежа больше чем на 30% по сравнению с теми платежами, которые назначались на момент оформления ипотеки, а также должна быть для этого подготовлена соответствующая справка;
  • трехмесячный доход заемщика и всех созаемщиков не превышает двойного прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе;
  • если кредит оформлялся на однокомнатную квартиру, то ее размер не должен превышать 45 кв. м., для двухкомнатной – 65 кв. м., а для квартир с тремя или больше комнатами предельный километраж составляет 85 кв. м., но если в семье есть трое несовершеннолетних детей, то эти ограничения не применяются;
  • стоимость 1 кв. м. не должна быть больше 60% от среднерыночного показателя конкретного региона страны.

Какие программы применяются для оздоровления ипотечного кредита?

Каждый регион использует свои специфические программы, которые предназначены для проведения реструктуризации ипотечных кредитов. Любая программа обладает своими особенностями и правилами, поэтому узнавать о ее условия нужно лично в банках региона.

Основными условиями, которые могут предлагаться данными программами, могут быть:

  • предоставление ипотечных каникул, в течение которых могут вовсе не уплачиваться денежные средства или уплачиваться только проценты, причем нацелены они на то, чтобы заемщик улучшил свое материальное положение, но срок кредита при этом увеличивается;
  • рефинансирование долга, которое предполагает оформление нового кредита, используемого для погашение старого кредита или нескольких займов, а новый кредит имеет более выгодные условия для заемщика;
  • пролонгация срока ипотечного кредита, что существенно снизить ежемесячные платежи, однако в результате переплаты будут значительно увеличены;
  • возможность погасить полностью весь долг досрочно, что снижает переплаты, однако для этого нужно иметь существенную сумму денег;
  • изменение валюты, в которой выплачиваются кредитные средства;
  • отмена различных штрафов и пеней, которые были начислены за просрочку, однако за счет своевременного обращения заемщика и представления им документов, выступающих доказательством, могут быть отменены.

Как добиться реструктуризации ипотечного кредита

Поскольку банки сами идут навстречу тем заемщикам, которые являются ответственными и серьезными, поэтому желают выплачивать кредиты в соответствии с условиями, однако по определенным причинам не могут осуществлять это, то добиться реструктуризации при соответствующих ситуациях будет несложно. Важно только подготовить определенные документы, к которым обычно относится:

  1. заявление на проведение реструктуризации кредита;
  2. копии паспортов всех членов семьи заемщика;
  3. справка с места работы, в которой может быть прописан стаж и иные данные;
  4. справка по форме 2-НДФЛ за тот период, который будет требоваться банком;
  5. документации по ипотеке;
  6. иные документы, которые могут потребоваться кредитному учреждению.

Таким образом, реструктуризация ипотеки считается очень важным и нужным процессом, причем не только для самих заемщиков, но и даже для банков. Она может заключаться в совершенно разных действиях, однако она реальна при соответствии определенных условий и подготовки некоторых важнейших документов.

Как добиться реструктуризации ипотечного кредита