Основные положения федерального закона №353-ФЗ

Содержание

Еще в 2013 году был издан и принят федеральный закон №353-ФЗ, который называется «О потребительском кредите (займе)». Он внес существенные изменения в финансовый рынок, поскольку обеспечил регулирование всех потребительских кредитов. Дополнительно именно в этом законе и дается определение самому кредиту и займу.

ФЗ-353

Потребительский кредит является непосредственным денежным займом, который предоставляется физлицам для совершенно любых личных целей. Сюда не относится приобретение квартиры в ипотеку или транспортного средства в автокредит, а также деньги по этому виду кредита не могут быть направлены на предпринимательскую деятельность.

ФЗ-353 указывает на то, каким требованиям должны соответствовать кредиторы, а к ним относятся банки и микрофинансовые учреждения, а также кооперативы. Здесь имеется информация о правилах выдачи кредита, а также об информации клиентов об этих правилах и требованиях.

Какой договор должен составляться?

При оформлении частным лицом потребительского кредита в обязательном порядке между ним и кредитным учреждением должен составляться и подписываться специальный договор. Федеральный закон №353-ФЗ прописывает, какие именно сведения должны содержаться в этом документе. К ним относится:

  • к какому типу относится оформляемый займ;
  • сумма займа;
  • валюта, в которой выдается кредит;
  • порядок выдачи денег и способ их передачи заемщику;
  • процентная ставка по кредиту;
  • срок, в течение которого должны быть возвращены все денежные средства;
  • график предстоящих платежей;
  • неустойки или штрафы, которые должны будут уплатить друг другу стороны в случае нарушения условий договора;
  • другие обязанности и права каждой стороны.

Информация распределятся на несколько страниц кредитного договора, а при этом она должна дублироваться на сайте кредитной организации, чтобы потенциальные заемщики могли заблаговременно ознакомиться с основными правилами и условиями получения кредита. ФЗ-353 указывает, что клиент должен перед подписанием договора ознакомиться со всеми его пунктами, а работники кредитной организации обязаны оповестить его обо всех важнейших его условиях.

Какие изменения были внесены в федеральный закон о потребительском займе?

Уже в 2015 году были внесены в этот закон существенные изменения. Первоначально вводится новое понятие, а именно полная стоимость кредита. Она представляет собой денежную сумму, являющуюся среднерыночным значением. Ее нужно рассчитывать по специальной формуле, а она публикуется ЦБ РФ ежеквартально. В соответствии с законодательством в момент заключения договора нельзя, чтобы полная стоимость оформляемого кредита была больше 1/3 значения, установленного ЦБ.

Может ли быть произведено досрочное погашение кредита?

Федеральный закон указывает, что никаких штрафных санкций не должно быть применено к заемщикам, которые желают досрочно погасить часть кредита или полностью весь займ. В любое время до срока, указанного в договоре, заемщик может возвратить денежные средства в полном или частичном размере. При этом должен быть произведен сотрудниками банка перерасчет, поскольку уплата процентов должна производиться за то время, когда фактически гражданин пользовался заемными средствами. В результате снижается сумма, которая должна быть возвращена в конечном итоге.

Таким образом, если банки или иные кредитные учреждения требуют от своих заемщиков уплаты штрафов за досрочное погашение или прописывают в договоре невозможность проведения данной процедуры, то они явно нарушают федеральный закон о потребительском кредите (займе). Поэтому заемщики имеют право обратиться в соответствующие государственные учреждения, чтобы добиться того, чтобы компания следовала законодательству.

Как происходит взыскание просроченной задолженности

Каждый человек, оформляющий кредит, должен знать о том, что у него появляются обязательства по уплате не только суммы, которая была получена, но и процентов. Однако очень часто банкам приходится сталкиваться с тем, что заемщики не уплачивают полагающие суммы в установленное в договоре время. Это приводит к появлению просроченной задолженности, а дополнительно к заемщикам применяются меры в виде штрафов или иных санкций.

Однако на счет этого в современном законодательстве имеются определенные требования и условия. Раньше банки могли устанавливать штрафы в любом размере, а в большинстве случаев они являлись невероятно высокими. Причем нередко они могли даже превысить сумму денег, полученную в кредит. Теперь же в законе имеется информация о том, что неустойка не должна быть больше 20% годовых от оформленной в кредит суммы денег.

В договоре должно быть прописано, может ли банк передать долг другим организациям, в качестве которых обычно выступают коллекторы. Если долг продается, то к должнику могут применяться только такие методы, которые разрешаются законодательством, а превышение полномочий преследуется по закону. Разрешаются личные встречи с должником, общение с ним по телефону или почте. Другие методы являются незаконными, а пользоваться ими можно только при согласии со стороны заемщика.

Какие минусы и неточности имеются в законе

Хотя закон о кредитах является очень важным как для заемщиков, так и для кредитных организаций, он все равно обладает определенными отрицательными моментами. К ним относится то, что должники могут передавать право на свои обязательства третьим лицам, если иное не прописывается в кредитном договоре.

Коллекторы хоть и ссылаются во время своей работы на данный закон, однако все равно пользуются незаконными методами воздействия на должников, а при этом невозможно определить эти способы и наказать организации.

К положительным сторонам закона можно отнести то, что рассмотрение заявки на получение кредит осуществляется бесплатно, а также устанавливается максимальный размер неустойки, который ранее вовсе регулировался законодательством. Дополнительно устанавливается Центробанком максимальная стоимость кредита. Описываются методы воздействия на должников и множество других важных моментов.

Какой договор должен составляться