Что такое годовая эффективная процентная ставка

Содержание

Каждый человек, который в своей жизни оформлял кредит, знает, что означает эффективная годовая процентная ставка. Она представляет собой полную стоимость кредита, а на этот критерий нужно обязательно обращать много внимания в процессе оформления кредита, который может быть получен на приобретение квартиры или машины, а также сюда относится кредит на образование или на развитие бизнеса. Дело в том, что именно от годовой ставки зависит то, выгодный ли будет кредит для заемщика, а также какую сумму в конечном итоге ему придется выплатить банку.

Особенности эффективной годовой ставки

В процессе оформления любого кредита важно помнить, что нередко банки в процессе рекламы своих кредитных продуктов не раскрывают то, какая ставка при этом будет использоваться. Дело в том, что добавочные затраты, как правило, открываются именно при оформлении кредита. За счет этого процентная ставка существенно увеличивается, что не является уже выгодным для клиентов. Именно поэтому расчет эффективной ставки процента должен производиться каждым потенциальным заемщиком предварительно, чтобы он точно знал, какая ставка будет применяться, а также какова будет переплата за кредит. Только тогда можно правдиво и достоверно изучить стоимость всего кредита и определиться, является ли он выгодным.

В процессе расчета важно учитывать все платежи, которые должны быть оплачены заемщиком в период оформления кредита, а также в течение его выплаты. Сюда должны входить всевозможные комиссии и дополнительные сборы, расходы на обслуживание или на открытие счета, а также другие затраты. Нельзя забывать о тех деньгах, которые должен тратить заемщик при страховании различных рисков, к которым в первую очередь относится риск потери трудоспособности. Однако не следует в процессе расчета учитывать те затраты, которые должен понести должник в том случае, если в течение выплаты кредита нарушит какие-либо условия договора, а именно будет обнаружена просрочка выплаты, поскольку тогда начисленные пени и штрафы не входят в эффективную ставку.

Как правильно рассчитывается эффективная годовая процентная ставка

Для расчета данного показателя используется формула сложных процентов. Однако здесь важно помнить, что насчет процентов осуществляется с помощью простых процентов, поэтому даже без наличия каких-либо дополнительных комиссионных отчислений по кредиту может сложиться такая ситуация, когда эффективная ставка будет намного выше, чем ставка по кредиту, которая указывается банком. Для расчета рекомендуется использовать Microsoft Excel, в котором имеется специальная функция – ЧИСТВНДОХ, а расчет является очень простым, поскольку достаточно только ввести некоторые данные, к которым в первую очередь относятся временные рамки выплат по кредиту.

Однако сегодня каждый банк обязан по запросу потенциального заемщика предоставлять информацию о том, какой является эффективная годовая процентная ставка. Это необходим для того, чтобы человек при поиске банка, который будет предлагать самые лучшие условия кредитования, не тратил много сил и времени на то, чтобы для каждого возможного варианта определять данный показатель. Также сегодня многие современные банки, которые имеют собственный сайт в интернете, располагают на этом ресурсе специальные онлайн калькуляторы, с помощью которых каждый клиент может точно узнать все необходимые цифры по различным кредитам.

Какие факторы влияют на эффективную ставку?

Для правильного расчета данного показателя важно учитывать и множество факторов, которые оказывают на него непосредственное воздействие. Поэтому важно помнить о том, какой именно выбран вид платежа, поскольку он может быть аннуитетным или дифференцированным, а также может быть выбран буллитный платеж. Дополнительно учитывается, каков первоначальный взнос со стороны заемщика, а также нужно помнить о периодичности платежей. Расчеты, которые проводятся для разных сроков кредитования, могут иметь существенные отличия.

Форма оплаты является самым важным фактором, который нужно учитывать в процессе расчета эффективной годовой процентной ставки. Важно знать, в чем состоят отличия различных видов платежей. Если выбран аннуитетный платеж, то все взносы будут одинаковыми за весь период выплаты кредита. При оформлении дифференцированного кредита размер ежемесячных платежей будет уменьшаться по мере выплаты кредита. Буллитный платеж предполагает, что изначально заемщиком полностью погашаются проценты по кредиту, а только потом начинается выплата основного долга. Самым выгодным считается дифференцированный платеж, однако он является и самым сложным в плане выплаты, поскольку сразу после оформления кредита придется уплачивать ежемесячно очень большие деньги.

Таким образом, каждый человек, который планирует оформить довольно существенный кредит, который предназначен для покупки дорогостоящих элементов или для оплаты обучения, должен знать, как правильно рассчитывать эффективную годовую процентную ставку, для чего она нужна, как ее сравнить в различных вариантах кредитования, а также как грамотно с ее помощью выбрать самый оптимальный и выгодный кредит в банке. В этом случае можно рассчитывать на то, что заемщик оформит кредит под хорошие проценты, а при этом не будет дополнительных ненужных переплат и комиссионных сборов.

Как правильно рассчитывается эффективная годовая процентная ставка